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      上虞有房族速看!央行傳來重磅消息!事關你的房貸
      www.cqmnht.com 2020年1月6日9:10 上虞房產網

      @所有房貸一族!
      近日
      央行發布了一個重大的消息,
      跟你還房貸息息相關!

      (配圖,圖文無關)

      先來看政策核心內容——
      自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR(貸款市場報價利率)為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

      說到這里,可能很多人會問,
      能不能解釋一下LPR是什么意思?
      會影響誰?
      以后每月房貸到底是升是降?



      什么是LPR(貸款市場報價利率)
       
      LPR,LPR,全稱loan prime rate,貸款基礎利率,也就是我們說的貸款市場報價利率。根據央行官網簡介,貸款市場報價利率(LPR)由各報價行按公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點形成的方式報價,由全國銀行間同業拆借中心計算得出,為銀行貸款提供定價參考。目前,LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。
       
      LPR報價行目前包括18家銀行,每月20日(遇節假日順延)9時前,各報價行以0.05個百分點為步長,向全國銀行間同業拆借中心提交報價,全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價后算術平均,并向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR,于當日9時30分公布,公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。
       
      根據《中國人民銀行公告》(公告[2019]第15號),自2019年8月20日起,貸款市場報價利率(LPR)按新的形成機制報價并計算得出。

      九大要點

      小編整理了十大要點,供大家參考:

      1、央行說的存量浮動利率貸款是指哪些?

      本公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

      2、何時不再簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同?

      自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

      3、何時開始轉換成LPR?何時完成?

      自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;

      也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。

      已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

      存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

      4、如何跟銀行協商轉換?

      存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。

      從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。



      5、如何轉為固定利率?

      如存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

      6、必須多方通知客戶,保障消費者權益金融

      機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶,協商約定定價基準轉換具體事項,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

      7、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR?

      定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

      舉個例子,同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。

      目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。

      2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。

      2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

      8、你的房貸利率會變嗎?

      一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR,或轉換為固定利率,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

      二是轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于2020年8月31日前完成。

      三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定,其中,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

      9、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換?

      除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款,包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等,或轉為固定利率。

      如何轉換?加點如何確定?

      舉個例子看看吧

      舉個例子,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。

      如果你選擇固定利率,那么以后你的房貸利率會是5.39%。

      如果你選擇““LPR+加點””利率,借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水平其實不變。

      在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。如果2020年12月發布的5年期以上LPR下降了,那么你的月供也會減少。

      簡而言之,
      央行其實給房貸族出了一道選擇題——
      選固定利率還是“LPR+加點”利率?

      更重要的是,
      借款人只有一次選擇權,
      轉換之后不能再次轉換。
      于是關鍵的問題來了。

      到底選哪個劃算呢?

      聽聽專家怎么說——
      諸葛找房副總裁苑承建表示,對于用戶來說,固定利率長期確定,但無法享受利率下行的紅利,但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市,可以享受利率下行帶來的還款金額降低,但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。
      “就當前利率市場環境來說,LPR大概率還要下行,選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。”苑承建說。

      中國社科院財經戰略研究院住房大數據項目組長鄒琳華說,現在改為錨定LPR,而LPR從長期看有走低的趨勢,所以存量房貸利率也開啟了長期下調的通道,有利于降低住房負擔,還貸壓力有望減輕。

      易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進說,此次調整主要是調整利率計算方式,即從“央行基準利率*(1+浮動比例)”調整為(LPR基礎利率+基點)。后續利率有下調的空間,按揭貸款者不必擔心類似月供增加的負擔,也不必提前還貸。


      你的房貸利率以后會下降嗎?

      雖然在這一次的轉換中,央行規定,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。也就是說,房貸利率短期內不會因為定價基準切換而下降。

      而LPR報價周期變為每月的20日更新一次。對住房貸款借款人來說,今后貸款利率可以每年調整一次,有分析認為,LPR利率的趨勢是不斷下降的,全球央行再次進入貨幣寬松周期,利率將延續下行趨勢,所以未來相應的,LPR的變動趨勢也會是緩慢下行,會帶動貸款利率下行。過去存量的貸款,貸款利率也可以跟著下調,享受到LPR改革的紅利,享受利率下降的好處!

      LPR(貸款市場報價利率)最新利率為多少?
       
      最新1年期及5年期以上LPR利率



      來源:綜合中國新聞網、
      中國人民銀行

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